כשהפנסיה לא מספיקה

לפגישתנו בשבוע שעבר בקפה השכונתי מירית הגיעה מודאגת הישר מפגישה עם יועץ פנסיוני. הוא הופנה אליה לבקשתה על ידי החברה בה היא עובדת. את שפע המידע שהוא הנחית עליה, היא לא באמת הצליחה להפנים. רק עתה, בעשור הרביעי לחייה, היא נחשפה, לראשונה, לסוגיית החיסכון הפנסיוני. מה שכן קלטה ממנו היה, שההתחלה המאוחרת שלה בהפרשות לפנסיה עקב לימודים, ואחר כך השנים ששהתה בבית כשהילדים היו קטנים, פגעה בגובה הקצבה שתקבל בגיל הפרישה. האמת, אמרה מודאגת, מעולם לא הכנסתי שיקולים של פנסיה בהחלטות שלי מתי לעבוד וכמה.

מירית אינה יוצאת דופן. רבים לא יגיעו ביציאה בפנסיה לקצבה אשר משמרת את רמת הכנסתם ערב היציאה לפנסיה. רק מי שהחל להפריש מיד עם הכניסה למעגל העבודה ועד הפרישה (בגיל 67-62) כ-20% מהכנסתו לצבירת חסכון פנסיוני עשוי לקבל קצבה בגובה שכרו האחרון.

אבל, המציאות היא שלרוב אדם צעיר מתחיל את חייו המקצועיים בעבודות מזדמנות, ורק לקראת סוף שנות העשרים הוא משתלב במקום עבודה מסודר, גם אז, השכר ההתחלתי נמוך בדרך כלל והתנאים הסוציאליים מינימליים. כך, כמו מירית, אנשים מגיעים לשנות הארבעים לחייהם, עד שהם מתפנים לחשוב ברצינות על החיסכון שלהם לגיל פרישה. בנוסף, יש שמשתמשים בפיצויים שמתקבלים בהחלפה של מקום עבודה או בקרנות השתלמות שהשתחררו – ולא חוסכים אותם.

מנגד, תוחלת החיים נמצאת בעלייה, והפורשים מגיעים לגיל פרישה בתחושה של "אמצע החיים", לרוב במצב גופני מצוין ועם רצון למצות את הזמן שהתפנה. ובשביל זה צריך, בדרך כלל, כסף  והרבה. העניין חד יותר אצל נשים, שפורשות בגיל צעיר בהשוואה לגברים, ותוחלת החיים שלהן גבוהה יותר מתוחלת החיים של גברים.

רוב מי שחוסכים, עושים את זה בעיקר במסגרת ההטבות שניתנות להם ממערכת המס, ובלא מעט מהמקרים זה ממש לא מספיק. רק הפרשה קבועה של כ-20% מהשכר לחיסכון ארוך טווח (לקרן פנסיה, לקופת גמל, לקרן השתלמות, לפיצויים וכו') תניב לחוסך, שהחל לחסוך בגיל מוקדם, קצבה דומה לשכרו. לחוסך מגיל 40, לעומת זאת, צפויה קצבה שתגיע רק לכ-55% – 60% משכרו.

על משכנתא הפוכה שמעתם?

מי שהחל לחסוך לפנסיה במסגרת ההטבות שניתנות ממערכת המס רק בגיל 40 יוכל להשלים את הקצבה המופחתת, אם ייעד לפנסיה כבר בגיל 40 חיסכון נוסף (למשל מירושה) בהיקף של כשלוש שנות משכורת לפחות. אם אין ברשותו חיסכון כזה, הוא יכול לצבור את הסכום הדרוש להשלמת הקצבה על ידי הפקדות קבועות בגובה 13%משכרו (נוסף על החיסכון במסגרת הטבות המס). מי שהחל לחסוך לפנסיה בגיל 50 יצטרך תוספת כמעט כפולה מזו.

מירית התחבטה בקול רם. בעוד כמה שנים הם יסיימו לשלם את המשכנתא על הדירה. הם חשבו על טיול ארוך בחו"ל עם הילדים. האם לוותר על החלום ולייעד את הכספים שיתפנו מתשלומי המשכנתא לטובת חיסכון ארוך טווח, שישמש כהשלמה לקצבה המופחתת בפנסיה? הסבתי את תשומת ליבה, שיש עוד מקור להשלמת קצבה חודשית בגיל פרישה – משכנתא הפוכה על הדירה. הרעיון של משכנתא הפוכה הוא לקיחת הלוואה, כנגד העמדת הדירה כבטוחה. ניתן להמשיך ולהתגורר בדירה ללא מגבלה. החזר ההלוואה מתבצע לאחר הפטירה.

מצב רוחה של מירית השתפר. מה שאת אומרת, סיכמה, זה שאני אהיה כנראה מסודרת, אבל אני צריכה לבחור אם לתת לילדים את הירושה היום (טיול, מימון לימודים גבוהים וכד', ומנגד לקחת משכנתא הפוכה בפרישה), או לחסוך היום ולהשאיר להם את הדירה כירושה. אם מציגים את זה כך, המצב הרבה פחות מדאיג.

פורסם באתר סלונה, 8.1.12.

לקריאה נוספת בנושא:
העלאת גיל הפרישה לנשים


כתיבת תגובה