קנייה בתשלומים

credit-card[1]בקנייה שעשיתי לאחרונה הציעה לי המוכרת חלוקה של עד 6 תשלומים ללא ריבית. מצאתי את עצמי תוהה אם לחלק לתשלומים ולכמה, כי הסכום שהתקבל לכל תשלום היה יחסית נמוך. החלטתי סוף סוף לבדוק את העניין בצורה מסודרת.

בחלוקה לתשלומים ללא ריבית גלומה כמובן הטבה, שכן זהו סוג של הלוואה, שנותן בית העסק בו התבצעה הקנייה. עם זאת, אני מנחשת שרובכן לא הבחנתן, שחברת האשראי גובה תשלום של כחצי שקל לכל תשלום. כאשר סכום הקנייה נמוך, למשל 150 שקלים, 1.5 שקלים שתגבה (במצטבר) חברת האשראי על שלושה תשלומים זהה לריבית של אחוז ל-3 חודשים, או ל-4% במונחים שנתיים. לא זול בעולם של ריבית נמוכה. אולם כבר בקנייה של 300 שקלים, אותם 1.5 שקלים שתגבה חברת האשראי של חלוקה ל-3 תשלומים מקבילים לריבית של 2% במונחים שנתיים בלבד, וזו כבר ריבית נמוכה על הלוואה.

מי שנמצאת במשיכת יתר (אוברדרפט) קונה בכל מקרה בהלוואה ותשלם בגינה או לבנק (על הגדלת האוברדרפט), או לחברת האשראי. לה כדאי, כבר בסכומים קטנים יחסית, לחלק למספר התשלומים המקסימלי שמציע בית העסק (לא קרדיט !!).

אולם מנגד, עבור מי שיש לה יתרה חיובית בחשבון, העניין קצת שונה. הסכום הזעיר לכאורה שמחייבת חברת האשראי בגין כל תשלום מאפשר לה ליהנות בינתיים מתקבולי ריבית. זאת בהנחה שניתן לקבל ריבית, למשל על ידי הפקדת הכסף בפיקדון חודשי. אולם בעת הזו, כאשר הריבית כל כך נמוכה, כמעט אפס, אין טעם לשלם לחברת האשראי אפילו כמה עשרות של אגרות בגין כל תשלום, כי הריבית שתתקבל על סכום מקביל שיופקד בפיקדון לא תכסה אפילו את זה.

בהנחה שהריבית שניתן לקבל בעת הזו היא 0.4% לשנה, אין טעם לחלק לתשלומים הוצאה שנמוכה מ-3,000 שקלים. בגלל הריבית הנמוכה, יותר מכך, אפילו הוצאה של 10,000 שקלים תביא לחיסכון מצטבר זעום. למשל, אם תתפרס על 12 תשלומים יעמוד החיסכון על כ-15 שקלים בלבד.

קנייה נעימה.

 


תגובה אחת על “קנייה בתשלומים”

  1. מאת רונה:

    חוקי התשלומים שלי –
    1. לא משלמים על מוצר במשך יותר זמן ממה שנהנים/משתשים במוצר – לדוגמא – קניתי אספקת עדשות חד פעמיות ל-3 חודשים, לא אחלק ליותר מ-3 תשלומים.
    2. "כדאי" לשלם בתשלומים אם ההוצאה החד-פעמית גדולה עד כדי כך שהיא גורמת לכם לחרוג ליתרת חובה במקום יתרת זכות בבנק ואז מחלקים למספר המינימלי של התשלומים שיאפשרו להשאר בפלוס.

כתיבת תגובה